Cessione del quinto della pensione: nuovi tassi da ottobre 2022

Dal 1° ottobre 2022 al 31 dicembre 2022, i tassi soglia TAEG da utilizzare per i prestiti estinguibili con cessione del quinto della pensione concessi da banche e intermediari finanziari in regime di convenzionamento ai pensionati sono variati, a seguito dell'emanazione del Decreto del MEF.

L'INPS, pertanto, interviene con il Mess. 30 settembre 2022 n. 3571, indicando le variazioni occorse e i conseguenti nuovi tassi applicabili.

Che cos'è la cessione del quinto?

La cessione del quinto della pensione è un prestito che il pensionato può ottenere da una banca o da un intermediario finanziario, rimborsabile attraverso un addebito automatico mensile che l'INPS effettua sulla sua pensione.

L'addebito non può superare un quinto dell'importo mensile della pensione.

Da chi può essere richiesta?

La cessione del quinto può essere chiesta dai titolari di tutte le pensioni, ad eccezione di:

• assegni e pensioni sociali;
• invalidità civili;
• assegni mensili per l'assistenza ai pensionati per inabilità;
• assegni di sostegno al reddito (VOCRED, VOCOOP, VOESO, CRED27, COOP28);
• assegni al nucleo familiare;
• pensioni con contitolarità per la quota parte non di pertinenza del soggetto richiedente la cessione;
• prestazioni di esodo;
• APE Sociale.

Come richiederla?

Per ottenere un prestito con cessione del quinto della pensione, il pensionato deve prima richiedere personalmente, presso una qualsiasi sede INPS, la comunicazione di cedibilità della pensione, un documento in cui viene indicato l'importo massimo della rata del prestito.

Tale documento deve poi essere consegnato alla banca o alla società finanziaria con cui si andrà a stipulare il contratto di finanziamento.

Nel caso in cui il pensionato si rivolga a una società convenzionata con l'INPS, la comunicazione di cedibilità verrà elaborata direttamente dalla società attraverso un collegamento telematico con l'Istituto e i tassi di interesse applicati al contratto di prestito saranno quelli stabiliti dalla convenzione.

La durata del contratto di prestito non può superare 10 anni ed è obbligatoria la copertura assicurativa per il rischio di premorienza del titolare della prestazione.

Una volta completate tutte le attività inerenti la stipula del contratto con l'istituto finanziario e a fronte dell'avvenuta notifica, l'INPS provvede a versare la quota stabilita trattenendola direttamente dalla pensione.

La rata dipende dall'importo della pensione stessa. L'importo cedibile è calcolato al netto delle trattenute fiscali e previdenziali, con salvaguardia del trattamento minimo stabilito annualmente dalla Legge per l'AGO.

Titolari di trattamenti pensionistici integrati al minimo e di più pensioni

I trattamenti pensionistici integrati al minimo non possono essere oggetto di cessione.

Nel caso di titolari di più pensioni cedibili della medesima gestione pensionistica, il calcolo si effettua sul cumulo delle pensioni percepite.

L'intervento del MEF

Il ministero dell'Economia e delle finanze - Dipartimento del Tesoro - ha indicato, con DM 27 settembre 2022 n. 78065, i tassi effettivi globali medi (TEGM) praticati dalle banche e dagli intermediari finanziari, rilevati dalla Banca d'Italia e in vigore per il periodo 1° ottobre 2022 - 31 dicembre 2022.

I nuovi tassi da ottobre 2022

Alla luce di quanto illustrato, per i prestiti da estinguersi dietro cessione del quinto dello stipendio e della pensione, il valore dei tassi da applicarsi dal 1° ottobre 2022 al 31 dicembre 2022 sono i seguenti:

Tassi ottobre 2022 - dicembre 2022
Classi d'importo	Tassi medi	Tassi soglia usura
Fino a € 15.000	11,42	18,2750
Oltre i € 15.000	7,57	13,4625

Ne consegue che i tassi soglia TAEG da utilizzare per i prestiti estinguibili con cessione del quinto della pensione concessi da banche e intermediari finanziari in regime di convenzionamento ai pensionati variano come segue:

Tassi soglia per classi di età del pensionato e classe d'importo del prestito (TAEG)
Classi di età (1)	Classe di importo del prestito
	Fino a € 15.000	Oltre € 15.000
fino a 59 anni	8,49	6,45
60-64	9,29	7,25
65-69	10,09	8,05
70-74	10,79	8,75
75-79	11,59	9,55
Maggiore di 79 anni (2)	18,27	13,46
(1) Le classi di età comprendono il compleanno dell'età minima della classe. L'età deve intendersi quella maturata a fine piano di ammortamento. (2) I tassi soglia coincidono con i tassi soglia usura di cui al DM 27 settembre 2022 n. 78065.

La procedura “Quote Quinto”

La procedura dedicata alla gestione di detto processo - denominata “Quote Quinto” - effettua un controllo “bloccante” sui nuovi tassi applicati.

Tale funzione inibisce, pertanto, la notifica telematica, da parte delle banche/intermediari finanziari, dei piani di cessione del quinto della pensione qualora i tassi applicati risultino superiori a quelli convenzionali.

Fonte: Mess. INPS 30 settembre 2022 n. 3571